Private Krankenversicherung Kosten: Was Sie wirklich einplanen müssen

Die Kosten einer privaten Krankenversicherung lassen sich nicht seriös mit einer Durchschnittszahl beantworten. Der monatliche Beitrag setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen und hängt von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand beim Antrag, dem gewählten Leistungsumfang, der Selbstbeteiligung und Ihrem Berufsstatus ab. Wer nur den günstigsten Einstiegsbeitrag vergleicht, sieht höchstens ein Viertel des Bildes. Entscheidend ist, was Sie über Jahrzehnte zahlen und was im Leistungsfall tatsächlich erstattet wird.

Aus welchen Bausteinen sich der Beitrag zusammensetzt

Ein PKV-Vertrag besteht aus mehreren Teilen, die jeweils einen eigenen Beitrag haben. Die Rechnung des Versicherers weist diese Posten meist getrennt aus.

Der gesetzliche Beitragszuschlag ist in § 149 des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG) geregelt. Er soll Beitragssteigerungen im Alter dämpfen, ab dem 65. Lebensjahr wird das angesparte Geld zur Beitragsentlastung verwendet.

Wovon die Höhe des Beitrags abhängt

In der PKV wird anders kalkuliert als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem versicherten Risiko.

1. Eintrittsalter: Je später Sie einsteigen, desto weniger Jahre bleiben, um Altersrückstellungen aufzubauen. Das erhöht den Startbeitrag.
2. Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Das wirkt sich auf den Beitrag aus. Mehr dazu im Leitfaden zu Leistungsausschluss und Risikozuschlag.
3. Leistungsumfang: Einbettzimmer oder Mehrbettzimmer, Chefarztbehandlung, Zahnersatz in Prozent, Heilpraktiker, Sehhilfen. Jede Option wirkt auf den Beitrag.
4. Selbstbeteiligung: Eine höhere jährliche Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, verlagert aber das Risiko auf Sie.
5. Geschlecht: Seit 2012 sind Unisex-Tarife vorgeschrieben, das Geschlecht darf den Beitrag nicht mehr beeinflussen. Unterschiede entstehen jedoch indirekt, etwa durch den Leistungsumfang.

Die Altersrückstellung ist dabei ein zentrales Element. Sie sorgt dafür, dass der Beitrag nicht nach dem Umlageverfahren mit dem Alter automatisch steigt, sondern über die Laufzeit kalkulatorisch geglättet wird. Anpassungen sind dennoch möglich, siehe Beitragserhöhung und Tarifwechsel.

Rechenbeispiel: Beitrag, Zuschuss und Eigenanteil

Alle folgenden Zahlen sind ein illustratives Beispiel, keine Marktpreise. Angenommen, ein angestellter Versicherter zahlt für Kranken- und Pflegeversicherung zusammen 620 € monatlich. Der zuschussfähige Teil beträgt 620 €, der Arbeitgeber übernimmt hälftig, soweit die gesetzliche Obergrenze nicht überschritten wird.

• Beitrag gesamt: 620 € pro Monat
• Zuschuss des Arbeitgebers (50 Prozent): 310 € pro Monat
• Eigenanteil: 310 € pro Monat, also 3.720 € im Jahr

Hinzu kommt die Selbstbeteiligung. Hat der Tarif 600 € pro Jahr, rechnen Sie im Krankheitsfall mit bis zu 600 € zusätzlich. Das Gesamtbudget im Jahr beträgt dann bis zu 4.320 €. Bei Selbstständigen entfällt der Arbeitgeberzuschuss. Der volle Beitrag von 620 € ergibt dann 7.440 € im Jahr plus Selbstbeteiligung.

Eine Hilfe für den eigenen Fall bietet der Zuschuss-Rechner. Szenarien mit verschiedenen Selbstbeteiligungen lassen sich im Tarifvergleich-Rechner durchspielen.

Kosten, die oft vergessen werden

Der Monatsbeitrag ist nur ein Teil der Gesamtbelastung. Vier Posten fehlen in vielen Überschlägen:

• Vorleistung: Rechnungen müssen zunächst selbst bezahlt werden. Sie brauchen Liquidität, bis die Erstattung eintrifft. Zum Ablauf siehe Rechnung einreichen und Erstattung.
• Familie: Ehepartner und Kinder sind nicht beitragsfrei mitversichert. Jede Person hat einen eigenen Vertrag. Mehr im Leitfaden Familie und Kinder in der PKV.
• Beitragsanpassungen: Beiträge können sich im Laufe der Jahre erhöhen. Planen Sie daher einen Puffer ein, zum Beispiel mit dem Rücklagen-Rechner.
• Eigenanteile bei Abrechnung über dem Tarif: Wenn ein Arzt höhere Steigerungssätze abrechnet, als Ihr Tarif erstattet, zahlen Sie die Differenz selbst. Lesen Sie dazu GOÄ und GOZ erklärt.

Steuerliche Behandlung

Beiträge zur Basiskranken- und Pflegepflichtversicherung können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden (§ 10 Einkommensteuergesetz). Beitragsteile für Wahlleistungen, die über das Niveau der gesetzlichen Versicherung hinausgehen, zählen nicht dazu. Erstattet der Versicherer Beiträge zurück, mindert das den Sonderausgabenabzug im betreffenden Jahr. Wie viel Sie konkret absetzen können, zeigt die Beitragsbescheinigung des Versicherers. Bei Zweifeln hilft ein Steuerberater oder ein Lohnsteuerhilfeverein.

Wann sich die PKV finanziell lohnt und wann nicht

Es gibt keine pauschale Antwort. Folgende Faktoren sprechen im Allgemeinen für eine genauere Prüfung der PKV:

• stabil hohes Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze der GKV
• gute Gesundheit beim Eintritt und niedrige Eintrittsalter
• Beamtenstatus mit Beihilfeanspruch
• keine oder wenige Familienmitglieder, die zusätzlich zu versichern wären

Dagegen sprechen:

• schwankende oder unsichere Einkommen
• Kinder und nicht erwerbstätiger Ehepartner, die eigene Beiträge auslösen
• geplante Teilzeit oder Auszeiten
• fehlende Rücklagen für Beitragsanpassungen im Alter

Den Vergleich mit der gesetzlichen Versicherung entfalten wir im Leitfaden PKV oder GKV im Kostenvergleich.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Die Entscheidung für die PKV ist langfristig und schwer umkehrbar. Holen Sie vor dem Abschluss mindestens ein unabhängiges Gespräch ein, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Versicherungsberater, der nach Honorar arbeitet und keine Provision vom Versicherer erhält. Fragen Sie nach der erwarteten Beitragsentwicklung der betrachteten Tarife in den vergangenen Jahren und nach Szenarien für das Rentenalter.

Häufige Fragen

Gibt es einen festen Mindestbeitrag in der PKV?

Nein, es gibt keinen einheitlichen Mindestbeitrag. Jeder Tarif wird einzeln kalkuliert. Eine Ausnahme bildet der Basistarif, dessen Höchstbeitrag gesetzlich begrenzt ist.

Sinkt der Beitrag im Rentenalter?

Nicht automatisch. Die Altersrückstellung und der gesetzliche Zuschlag sollen den Beitrag im Alter dämpfen, doch Anpassungen sind weiterhin möglich. Rentner erhalten zudem einen Zuschuss der Rentenversicherung zu ihren Beiträgen, sofern sie in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind.

Muss ich bei der PKV für mein Kind extra zahlen?

Ja. Kinder haben einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Wer privat versichert ist, kann sein Kind nicht beitragsfrei mitversichern.

Kann ich den Beitrag senken, wenn er zu hoch wird?

Möglich sind ein Tarifwechsel nach § 204 VVG, eine Erhöhung der Selbstbeteiligung oder der Wechsel in einen anderen Tarif beim selben Versicherer. Prüfen Sie dabei, ob Leistungen entfallen.

Quellen

• PKV-Verband — Informationen des Branchenverbands zu Tarifen und Beitragsfragen
• BaFin — Aufsicht über Versicherer, Verbraucherhinweise
• Bundesgesundheitsministerium — Grundlagen zum Krankenversicherungssystem
• Gesetze im Internet — Wortlaut von VVG, VAG und Einkommensteuergesetz