PKV-Beitrag: Wie Alter, Gesundheit und Tarif den Preis bestimmen

Der Beitrag in der privaten Krankenversicherung wird nach dem Risiko kalkuliert, nicht nach dem Einkommen. Wer früh und gesund einsteigt, bekommt einen niedrigeren Startbeitrag, weil der Versicherer über viele Jahre Altersrückstellungen aufbauen kann. Dieser Leitfaden erklärt, welche Faktoren in die Kalkulation einfließen, was die Altersrückstellung bewirkt und warum zwei Personen im gleichen Tarif trotzdem unterschiedlich zahlen.

Das Prinzip der Kapitaldeckung

Die gesetzliche Krankenversicherung finanziert die Ausgaben überwiegend aus den laufenden Beiträgen der aktuell Versicherten. Die PKV arbeitet anders: Sie ist kapitalgedeckt. Versicherte zahlen in jüngeren Jahren mehr, als sie im Schnitt verursachen, damit später Mittel zur Verfügung stehen, wenn Krankheitskosten steigen. Dieses angesparte Kapital heißt Altersrückstellung. Sie ist im Versicherungsaufsichtsgesetz (§ 146 VAG) als Grundlage der Kalkulation vorgesehen.

Das bedeutet nicht, dass der Beitrag über die Laufzeit konstant bleibt. Die Kalkulation geht von Annahmen über Kosten, Lebenserwartung und Zinsen aus. Weichen die tatsächlichen Werte spürbar ab, wird der Beitrag angepasst. Mehr dazu im Leitfaden Beitragserhöhung und Tarifwechsel.

Die wichtigsten Kalkulationsfaktoren

Eintrittsalter

Das Alter bei Versicherungsbeginn bestimmt, wie lange Rückstellungen aufgebaut werden können. Ein Eintritt mit 28 Jahren führt typischerweise zu einem deutlich niedrigeren Beitrag als ein Eintritt mit 48 Jahren im gleichen Tarif. Das liegt nicht an einer Bestrafung später Wechsler, sondern an der Rechenlogik: Je weniger Zeit zum Ansparen bleibt, desto höher muss die monatliche Zuführung sein.

Gesundheitszustand beim Antrag

Beim Antrag beantworten Sie Gesundheitsfragen, die der Versicherer zur Risikoprüfung nutzt. Möglich sind drei Ergebnisse: Annahme zu normalen Konditionen, Annahme mit Risikozuschlag oder mit Leistungsausschluss, oder Ablehnung. Ein Risikozuschlag erhöht den Beitrag prozentual, ein Leistungsausschluss nimmt bestimmte Erkrankungen aus dem Versicherungsschutz heraus. Details finden Sie im Leitfaden Leistungsausschluss und Risikozuschlag.

Leistungsumfang des Tarifs

Tarife unterscheiden sich vor allem in diesen Punkten:

• Erstattungssätze für Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Unterbringung im Krankenhaus (Mehrbettzimmer, Zweibettzimmer, Einbettzimmer)
• Wahlarztleistungen und Chefarztbehandlung
• Erstattung bis zum Regelhöchstsatz oder darüber hinaus
• Heilpraktiker, Sehhilfen, Hilfsmittel und Psychotherapie
• Auslandsschutz

Selbstbeteiligung

Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger der Beitrag. Der Versicherer erwartet dann weniger Kleinrechnungen. Viele Tarife kombinieren eine feste Jahres-Selbstbeteiligung mit einer prozentualen Beteiligung. Lesen Sie dazu Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung.

Versicherer und Tarifgeneration

Jeder Versicherer hat einen eigenen Versichertenbestand mit eigener Alters- und Schadenstruktur. Dieselbe Leistung kann deshalb bei verschiedenen Anbietern unterschiedlich teuer sein. Außerdem gibt es Tarifgenerationen, in die ältere Versicherte oft nicht mehr aufgenommen werden. Das führt zu sogenannten Bestandstarifen mit eigener Kostenentwicklung.

Beispielrechnung zur Beitragsentwicklung

Das folgende Beispiel ist rein illustrativ, die Zahlen stehen für keinen realen Tarif. Es soll nur zeigen, wie eine Beitragsanpassung wirkt.

• Ausgangsbeitrag: 480 € pro Monat
• Eine Anpassung von 8 Prozent erhöht den Beitrag auf 518,40 € (480 × 1,08)
• Eine zweite Anpassung von 6 Prozent führt auf 549,50 € (518,40 × 1,06)

Über zwei Anpassungen steigt der Beitrag damit um rund 14,5 Prozent. Wichtig ist, dass solche Erhöhungen nicht jedes Jahr auftreten müssen und sich je Tarif stark unterscheiden. Wer langfristig plant, sollte die historische Beitragsentwicklung des jeweiligen Tarifs erfragen, am besten über mehrere Jahre. Versicherer sind verpflichtet, Beitragsanpassungen mit einer Begründung mitzuteilen.

Was das für Ihre Planung bedeutet

Eine Faustregel gibt es nicht, aber diese Fragen helfen bei der Einordnung:

1. Wie lange läuft die Beitragszahlung bis zur Rente und danach?
2. Welcher Anteil meines Einkommens ist für Beiträge vertretbar, auch wenn sie später höher ausfallen?
3. Habe ich Rücklagen oder eine zusätzliche Absicherung für Beitragsanstiege? Der Rücklagen-Rechner liefert eine Orientierung.
4. Ist mein Tarif ein Neukundentarif oder ein Bestandstarif, und wie hat sich sein Beitrag entwickelt?

Beitragsentlastung im Alter

Ab dem 65. Lebensjahr wird der gesetzliche Beitragszuschlag zur Reduzierung des Beitrags verwendet. Zusätzlich bieten einige Versicherer Beitragsentlastungstarife an, bei denen schon in jungen Jahren ein Zusatzbeitrag gezahlt wird, der später den Beitrag senkt. Prüfen Sie solche Bausteine kritisch: Sie erhöhen heute die Belastung und entfalten ihre Wirkung erst viele Jahre später. Rechnen Sie nach, ob Sie das Geld im Zweifel anders besser einsetzen können, zum Beispiel für eine eigene Rücklage.

Die Rolle des Beitragszuschlags und der Beitragsrückerstattung

Neben dem Grundbeitrag wirken zwei weitere Mechanismen auf den Zahlbeitrag. Erstens der gesetzliche Zuschlag von zehn Prozent zwischen dem 21. und dem 60. Lebensjahr, der ab 65 zur Beitragssenkung eingesetzt wird. Zweitens die Beitragsrückerstattung, die manche Tarife zahlen, wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Leistungen einreichen. Die Rückerstattung wird oft in Monatsbeiträgen angegeben, ist aber keine garantierte Leistung, sondern hängt vom Geschäftsverlauf des Versicherers ab. Für die Planung sollten Sie sie daher nicht fest einrechnen. Wer jede kleine Rechnung zurückhält, um die Rückerstattung nicht zu gefährden, kann zudem bei später auftretenden Beschwerden Nachweise vermissen. Rechnen Sie im Einzelfall nach, was günstiger ist.

Typische Missverständnisse

Rund um die Beitragskalkulation halten sich einige Irrtümer, die bei der Entscheidung zu falschen Erwartungen führen.

• „Im Alter sinkt mein Beitrag." Der Zuschlag ab 65 wirkt dämpfend, ein sicheres Sinken folgt daraus nicht.
• „Gesunde zahlen dauerhaft weniger." Der Beitrag wird kollektiv für den Tarif kalkuliert. Auch Gesunde sind von Beitragsanpassungen betroffen, wenn die Ausgaben im Tarif steigen.
• „Der günstigste Tarif ist der beste." Billig kann bedeuten, dass wichtige Leistungen begrenzt sind oder der Bestand klein und schwer zu kalkulieren ist.
• „Die Altersrückstellung gehört mir." Sie ist kollektiv gebunden. Mitnehmbar ist beim Wechsel nur der gesetzlich geregelte Teil.
• „Mit Anfang 30 ist es zu spät." Wer jünger ist, hat Vorteile, aber auch spätere Einsteiger finden Tarife. Entscheidend ist, ob der Wechsel insgesamt zu Ihrer Lebensplanung passt.

Wie Sie die Kalkulation im Angebot nachprüfen

Im Angebot und in den Vertragsunterlagen finden Sie mehrere Hinweise auf die Kalkulation. Das Produktinformationsblatt nennt Beitragsbestandteile, Risikozuschläge und Selbstbeteiligung. Die Tarifbedingungen enthalten die Leistungsgrenzen. Fragen Sie den Berater zusätzlich nach der Beitragsentwicklung des Tarifs in den letzten zehn Jahren, nach der Zahl der Versicherten im Tarif und nach der Frage, ob der Tarif für Neukunden geöffnet ist. Ist ein Tarif für Neukunden geschlossen, kann der Bestand altern, und das wirkt sich häufig auf die Beitragsentwicklung aus. Halten Sie die Antworten schriftlich fest und vergleichen Sie sie mit denen anderer Anbieter.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei Vorerkrankungen oder bei einem Wechsel nach vielen Jahren in der GKV ist die Einstufung durch den Versicherer schwer vorherzusehen. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Berater ermöglicht es, die Annahmechancen zu klären, ohne dass ein Eintrag in zentralen Datenbanken entsteht. Die Anfrage ersetzt aber nicht die ehrliche Beantwortung im späteren Antrag.

Häufige Fragen

Ist die PKV im Alter automatisch teurer?

Nicht automatisch, doch Beiträge können durch Anpassungen steigen. Altersrückstellung und gesetzlicher Zuschlag sollen den Anstieg dämpfen.

Warum zahlen Frauen und Männer heute den gleichen Beitrag?

Seit Dezember 2012 gelten für neue Verträge Unisex-Tarife. Das Geschlecht darf nach EU-Recht nicht mehr als Kalkulationsfaktor genutzt werden.

Verfällt die Altersrückstellung bei einem Wechsel des Versicherers?

Nicht vollständig. Bei Verträgen, die seit dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurden, kann ein Teil der Altersrückstellung beim Wechsel mitgenommen werden, begrenzt auf den Umfang des Basistarifs. Bei älteren Verträgen gilt das nicht.

Quellen

• BaFin — Aufsicht und Regeln zur Kalkulation der Krankenversicherung
• PKV-Verband — Informationen zu Altersrückstellungen und Tarifwechsel
• Gesetze im Internet — VAG und VVG im Wortlaut