PKV oder GKV: Kosten und Leistungen im ehrlichen Vergleich

Ob die private oder die gesetzliche Krankenversicherung günstiger ist, hängt vom Einzelfall ab. Die GKV berechnet den Beitrag aus dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze und versichert Familienangehörige unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mit. Die PKV kalkuliert nach dem Risiko, jede Person zahlt einen eigenen Beitrag. Für Alleinstehende mit hohem Einkommen und guter Gesundheit kann die PKV günstig sein, für Familien mit Kindern oder schwankendem Einkommen häufig nicht. Dieser Leitfaden stellt die Unterschiede nebeneinander.

Die Beitragslogik im Vergleich

Merkmal	GKV	PKV
Beitragsbasis	Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze	Alter, Gesundheit, Tarif, Selbstbeteiligung
Familie	Familienversicherung für Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen möglich	Eigener Beitrag je Person
Leistungsprinzip	Sachleistung, Abrechnung über Kassenkarte	Kostenerstattung nach Rechnung
Leistungsumfang	gesetzlich festgelegt, für alle gleich	vertraglich, je Tarif
Beitragsentwicklung	steigt mit dem Einkommen und mit Beitragssätzen	Anpassungen durch Kalkulation
Wechsel	Kassenwechsel jederzeit mit Fristen	Tarifwechsel möglich, Versichererwechsel mit Gesundheitsprüfung
Rückweg	nicht nötig	nach Eintritt in die PKV stark eingeschränkt

Der Beitragssatz der GKV besteht aus dem allgemeinen Beitragssatz und einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag. Der Arbeitgeber trägt bei Angestellten etwa die Hälfte. Die aktuellen Werte finden Sie beim GKV-Spitzenverband.

Wo die GKV im Vorteil sein kann

Familien: Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner sind unter bestimmten Voraussetzungen ohne zusätzlichen Beitrag mitversichert. In der PKV entstehen mehrere Beiträge.
Schwankende Einkommen: Der Beitrag sinkt, wenn das Einkommen sinkt. In der PKV bleibt er davon unabhängig.
Alter und Rente: Der Beitrag richtet sich nach den Alterseinkünften, nicht nach dem Risiko. Das kann im Ruhestand entlasten.
Einfache Abrechnung: Die elektronische Gesundheitskarte genügt, Vorleistung entfällt.
Vorerkrankungen: Die GKV nimmt ohne Gesundheitsprüfung auf.

Wo die PKV im Vorteil sein kann

Leistungsumfang: Tarife können Leistungen über dem GKV-Niveau bieten, etwa Wahlleistungen im Krankenhaus oder höhere Zahnersatz-Erstattung.
Terminvergabe und Arztwahl: Privatpatienten berichten über kürzere Wartezeiten. Ob das für Ihre Region und Ihren Facharzt gilt, lässt sich nicht verallgemeinern. Es ist keine garantierte Leistung des Versicherers.
Beitragsstabilität bei hohem Einkommen: Wer deutlich über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, zahlt in der GKV den Höchstbeitrag. Ein günstiger PKV-Beitrag kann darunter liegen.
Beamte: Mit Beihilfe ist die PKV für Beamte meist die wirtschaftlich naheliegende Lösung.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Die Zahlen sind angenommen und dienen nur dem Vorgehen. Ein ledig lebender Angestellter vergleicht den freiwilligen GKV-Höchstbeitrag mit einem PKV-Tarif.

GKV-Beitrag inklusive Pflegeversicherung: angenommen 1.250 € pro Monat, Arbeitgeber trägt etwa die Hälfte, Eigenanteil rund 625 €.
PKV-Beitrag inklusive Pflege: angenommen 600 € pro Monat, Arbeitgeberzuschuss 300 €, Eigenanteil 300 €.
Ersparnis: 325 € im Monat, etwa 3.900 € im Jahr.

Dieselbe Rechnung mit Ehepartner ohne Einkommen und zwei Kindern: In der GKV bleibt der Beitrag unverändert, weil die Familienversicherung greift. In der PKV kommen angenommen 3 Beiträge à 300 € bis 400 € hinzu. Der Vorteil verschwindet oder kehrt sich um. Außerdem sind die Beiträge im PKV-Szenario nicht festgeschrieben. Rechnen Sie deshalb immer mit dem Rentenalter, nicht nur mit dem heutigen Stand. Der Rücklagen-Rechner hilft bei der Planung.

Die unterschätzte Frage: der Rückweg

Wer in die PKV wechselt, kann nicht jederzeit zurück. Die Rückkehr in die gesetzliche Versicherung ist meist an eine neue Versicherungspflicht gebunden, zum Beispiel ein Angestelltenverhältnis mit einem Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ab dem 55. Lebensjahr ist sie in der Regel ausgeschlossen. Das macht die Entscheidung zu einer langfristigen Weichenstellung. Mehr dazu im Leitfaden Zurück in die GKV.

Entscheidungshilfe: Fragen an sich selbst

Wie wahrscheinlich ist eine Familiengründung in den kommenden Jahren?
Ist mein Einkommen stabil, und wie hoch liegt es dauerhaft über der Jahresarbeitsentgeltgrenze?
Habe ich Vorerkrankungen, die in der PKV zu Zuschlägen führen könnten?
Kann ich Beitragsanpassungen im Alter tragen?
Wie wichtig sind mir Leistungen, die die GKV nicht bietet?

Wer die Fragen mit Unsicherheit beantwortet, sollte zunächst in der GKV bleiben. Der Wechsel in die PKV lässt sich später nachholen, solange die Voraussetzungen bestehen und die Gesundheit es zulässt. Der umgekehrte Weg ist deutlich schwieriger.

Beratung

Eine Entscheidung dieser Tragweite sollten Sie mit einem unabhängigen Berater besprechen, etwa bei einer Verbraucherzentrale oder einem Honorarberater. Fragen Sie nach Szenarien für Familie, Teilzeit und Rente. Verlassen Sie sich nicht allein auf Online-Rechner.

Häufige Fragen

Ist die PKV im Alter immer teurer als die GKV?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Es hängt vom Tarif, der Beitragsentwicklung, den Rücklagen und den Alterseinkünften ab.

Gibt es in der GKV auch Zusatzleistungen?

Ja, zum Beispiel über Wahltarife der Kassen oder private Zusatzversicherungen für Zahnersatz und Krankenhaus.

Wann kann ich als Angestellter in die PKV wechseln?

Wenn Ihr Einkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet. Details im Leitfaden Wer darf in die PKV.

Quellen

GKV-Spitzenverband — Beitragssätze und Zusatzbeiträge
PKV-Verband — Informationen zur privaten Krankenversicherung
Bundesgesundheitsministerium — Überblick über das Krankenversicherungssystem