Wer darf in die PKV? Jahresarbeitsentgeltgrenze und Voraussetzungen

Nicht jeder darf sich privat krankenversichern. Angestellte können nur wechseln, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Versicherungspflichtgrenze, auch Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) genannt, überschreitet. Selbstständige, Freiberufler und Beamte haben unabhängig davon die Wahl. Auch Studierende können sich unter bestimmten Voraussetzungen von der gesetzlichen Versicherung befreien lassen. Wer die Voraussetzungen erfüllt, sollte den Schritt gründlich prüfen, denn der Rückweg ist eng. Dieser Leitfaden zeigt, welche Gruppen berechtigt sind.

Angestellte: Die Jahresarbeitsentgeltgrenze

Angestellte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, solange ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. Wer sie überschreitet, ist versicherungsfrei und kann zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen. Die Grenze wird jährlich angepasst. Für 2026 ist nach der Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung eine Grenze von 77.400 € im Jahr festgelegt. Prüfen Sie den aktuellen Wert beim Bundesgesundheitsministerium oder bei der Deutschen Rentenversicherung. Maßgeblich ist, was in Ihrem Jahr tatsächlich gilt.

Wichtige Regeln:

1. Es zählt das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt. Dazu gehören laufendes Gehalt und regelmäßig gezahlte Bestandteile wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld, nicht aber unregelmäßige Einmalzahlungen.
2. Das Entgelt muss die Grenze im vergangenen Jahr überschritten haben und voraussichtlich auch im laufenden Jahr überschreiten.
3. Die Versicherungsfreiheit beginnt in der Regel zum Ende des Kalenderjahres, in dem die Grenze überschritten wurde. Ein unterjähriger Wechsel ist bei einer Gehaltserhöhung nicht ohne Weiteres möglich.
4. Bei Neueinstellung mit einem Entgelt über der Grenze besteht von Anfang an Versicherungsfreiheit.
5. Sinkt das Einkommen später unter die Grenze, kann Versicherungspflicht in der GKV eintreten, auch bei privat Versicherten.

Selbstständige und Freiberufler

Wer hauptberuflich selbstständig ist, unterliegt keiner Versicherungspflicht in der GKV und kann sich privat versichern. Die Wahl hängt von der persönlichen Lage ab. Wichtig ist die Frage, wie stabil das Einkommen ist, ob Familie zu versichern ist und ob Krankentagegeld nötig ist. Mehr dazu im Leitfaden PKV für Selbstständige und Freiberufler.

Beamte

Beamte, Richter und Berufssoldaten erhalten Beihilfe und sind in der PKV mit einem Restkostentarif üblicherweise gut aufgehoben. Sie können sich aber auch freiwillig gesetzlich versichern, tragen dann aber den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil. Details im Leitfaden Beamte und Beihilfe.

Studierende, Referendare und weitere Gruppen

• Studierende: Zu Beginn des Studiums können sich Studierende von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen. Der Antrag ist fristgebunden, und die Entscheidung gilt für die gesamte Studienzeit und ist nicht widerrufbar. Auch eine private Versicherung nach Studienende ist ein langfristiger Schritt.
• Rentner: Wer bereits privat versichert war, bleibt es in der Regel. Ein Wechsel in die PKV im Rentenalter ist kaum sinnvoll.
• Arbeitnehmer in Teilzeit oder Elternzeit: Hier kann Versicherungspflicht eintreten oder entfallen, je nach Entgelt. Es gibt Befreiungsmöglichkeiten für Fälle der Teilzeit, die an Voraussetzungen und Fristen gebunden sind. Eine Beratung ist hier besonders wichtig.
• Grenzgänger und Auslandsentsandte: Besondere Regeln des Sozialversicherungsrechts gelten.

Wie der Wechsel abläuft (Angestellte)

1. Prüfen: Überschreitet Ihr Einkommen die Grenze, und gilt das voraussichtlich auch für das Folgejahr?
2. Tarife einholen: Stellen Sie Anträge, nutzen Sie eine anonyme Risikovoranfrage, um Annahmechancen zu klären.
3. Antrag stellen: Beantworten Sie die Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig. Siehe Gesundheitsfragen, Risikozuschlag und Ausschluss.
4. Zusage abwarten: Kündigen Sie die gesetzliche Krankenversicherung erst, wenn die Annahme schriftlich vorliegt.
5. Kündigung: Die Kündigung der Kasse ist unter Beachtung der gesetzlichen Frist möglich. Die Kasse bestätigt sie, und Sie müssen den Nachweis einer anderen Absicherung vorlegen.
6. Arbeitgeber informieren: Reichen Sie die Zuschussbescheinigung ein. Siehe Arbeitgeberzuschuss.

Beispiel zur Prüfung der Grenze (illustrativ)

Angenommen, die Grenze betrage 77.400 €. Ein Angestellter hat ein regelmäßiges Jahresgehalt von 6.400 € brutto im Monat, also 76.800 €. Dazu kommt ein regelmäßig gezahltes Weihnachtsgeld von 3.200 €. Das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt beträgt 80.000 € und überschreitet die Grenze. Erhält er zusätzlich eine einmalige Prämie von 5.000 €, zählt sie nicht dazu. Läge sein regelmäßiges Entgelt dagegen bei 76.000 € und käme nur ein einmaliger Bonus auf 81.000 € hinzu, bliebe er versicherungspflichtig. Solche Abgrenzungen sind im Einzelfall komplex, sprechen Sie im Zweifel mit Ihrer Krankenkasse oder einem Berater.

Wann ein Wechsel nicht ratsam ist

• bei unsicherer Einkommensentwicklung oder bevorstehender Teilzeit
• bei geplanter Familiengründung ohne Rücklagen für zusätzliche Beiträge
• bei erheblichen Vorerkrankungen mit zu erwartenden Zuschlägen
• wenn Sie die Beitragsentwicklung im Alter nicht tragen könnten

Mehr zum Vergleich im Leitfaden PKV oder GKV. Beachten Sie die Checkliste vor dem Antrag unter Checkliste vor dem PKV-Antrag.

Häufige Fragen

Kann ich in die PKV wechseln, wenn ich unter der Grenze verdiene?

Als Angestellter in der Regel nicht. Ausnahmen gelten für Beamte, Selbstständige und Personen mit Befreiungsrecht.

Zählen Boni und Überstunden zum Jahresarbeitsentgelt?

Regelmäßig gezahlte Vergütungen zählen. Unregelmäßige Einmalzahlungen in der Regel nicht.

Gilt die Grenze für Minijobber und Werkstudenten?

Hier gelten eigene Regeln der Versicherungsfreiheit. Fragen Sie bei Ihrer Krankenkasse nach.

Quellen

• Bundesgesundheitsministerium — Rechengrößen der Sozialversicherung
• Deutsche Rentenversicherung — Rechengrößen und Informationen zur Versicherungspflicht
• GKV-Spitzenverband — Regeln zur Versicherungspflicht und -freiheit