PKV für Beamte: Beihilfe, Restkostentarif und Öffnungsaktion

Beamte sind in Deutschland in der Regel nicht gesetzlich pflichtversichert. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten, den Rest decken Beamte mit einer privaten Restkostenversicherung ab. Die Beihilfe bestimmt damit, wie viel Sie selbst versichern müssen: Je höher der Beihilfesatz, desto kleiner der private Anteil und desto geringer der Beitrag. Dieser Leitfaden erklärt das Zusammenspiel, die wichtigsten Stellschrauben und die Öffnungsaktion für Beamte mit Vorerkrankungen.

Das Prinzip: Beihilfe plus Restkostenversicherung

Die Beihilfe ist eine Fürsorgeleistung des Dienstherrn. Sie erstattet einen Prozentsatz der beihilfefähigen Aufwendungen. Den restlichen Prozentsatz versichern Beamte privat. Beispielhaft:

Personengruppe	Typischer Beihilfesatz (Beispiel, je nach Dienstherr)	Zu versichernder Restanteil
Beamte im aktiven Dienst	50 Prozent	50 Prozent
Beamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern	bis zu 70 Prozent	30 Prozent
Ehepartner ohne eigenes höheres Einkommen	70 Prozent	30 Prozent
Kinder	80 Prozent	20 Prozent
Versorgungsempfänger (Ruhestand)	70 Prozent	30 Prozent

Die Beihilfesätze unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern und können sich ändern. Die genauen Werte stehen in der Beihilfeverordnung des jeweiligen Dienstherrn. Prüfen Sie diese beim Dienstherrn oder bei der Beihilfestelle.

Wie die Abrechnung läuft

Beamte erhalten Rechnungen und reichen sie bei zwei Stellen ein: bei der Beihilfestelle für den Beihilfeanteil und bei der privaten Krankenversicherung für den Restanteil. Das bedeutet doppelten Verwaltungsaufwand, aber auch, dass Sie beide Abrechnungen vergleichen können. Wichtig ist, dass der private Tarif auf die Beihilfe abgestimmt ist: Er soll die Lücken schließen, ohne Leistungen doppelt zu erstatten. Zur Rechnungseinreichung allgemein siehe PKV-Rechnung einreichen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Die Zahlen sind angenommen. Eine Arztrechnung beträgt 400 €. Bei 50 Prozent Beihilfe erstattet die Beihilfe 200 €. Die private Restkostenversicherung erstattet die verbleibenden 200 €, soweit der Tarif das vorsieht. Wird die Rechnung bei einer Selbstbeteiligung von 150 € eingereicht, reduziert sich die Erstattung des Versicherers entsprechend. Bei Wahlleistungen im Krankenhaus ist es üblich, dass die Beihilfe sie nicht oder nur teilweise übernimmt. Hier kommt die Restkostenversicherung mit Wahlleistungsbausteinen ins Spiel. Prüfen Sie, welche Lücken Ihre Beihilfe lässt.

Typische Lücken der Beihilfe

Wahlleistungen im Krankenhaus (Einbettzimmer, Chefarztbehandlung): in manchen Ländern nur eingeschränkt beihilfefähig.
Zahnersatz und Implantate: häufig Eigenanteil, Beihilfe begrenzt.
Heilpraktiker und Hilfsmittel: nur eingeschränkt beihilfefähig.
Gebührenüberschreitungen: Beihilfe erstattet nur bis zum Schwellenwert, der Rest bleibt offen. Siehe GOÄ und GOZ erklärt.
Auslandsbehandlungen: Beihilfe ist begrenzt, ein eigener Auslandsschutz ist wichtig.

Öffnungsaktion für Beamte

Wer neu in den Beamtendienst eintritt oder erstmals beihilfeberechtigt wird, hat unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf eine Öffnungsaktion. Dabei nehmen teilnehmende Versicherer Beihilfeberechtigte auch mit Vorerkrankungen auf, ohne Ablehnung. Der Risikozuschlag ist typischerweise auf höchstens 30 Prozent begrenzt, ein Leistungsausschluss ist nicht vorgesehen. Die Antragsfrist ist kurz und beginnt in der Regel mit dem Eintritt in den Dienst, oft sechs Monate. Prüfen Sie Frist und Bedingungen bei Ihrem Dienstherrn oder beim PKV-Verband. Mehr zu Risikozuschlägen im Leitfaden Gesundheitsfragen, Risikozuschlag und Ausschluss.

Alternativen und Besonderheiten

Freiwillige GKV: Beamte können sich freiwillig gesetzlich versichern. Sie zahlen dann den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil. Das ist nur in wenigen Fällen günstiger, etwa bei großer Familie mit vielen Kindern. Einzelne Länder bieten eine pauschale Beihilfe, bei der der Dienstherr einen Zuschuss zur gesetzlichen Krankenversicherung zahlt, zum Beispiel Hamburg. Prüfen Sie, ob Ihr Dienstherr dies anbietet.
Anwärter und Referendare: Oft gibt es besondere Anwärtertarife mit niedrigem Beitrag.
Teilzeit und Beurlaubung: Die Beihilfeberechtigung kann sich ändern. Beurlaubung ohne Dienstbezüge kann zum Verlust der Beihilfe führen. Informieren Sie sich vorher.
Ruhestand: Beihilfesatz steigt häufig auf 70 Prozent. Der private Anteil sinkt entsprechend, ein Teil der Beiträge reduziert sich damit. Planen Sie diesen Übergang ein.
Familie: Ehepartner und Kinder sind beihilfeberechtigt, aber privat versicherungspflichtig. Ehepartner mit höherem eigenen Einkommen verlieren die Beihilfeberechtigung. Siehe Familie und Kinder in der PKV.

Checkliste für Beamte

Beihilfesatz für sich und Angehörige beim Dienstherrn klären
Öffnungsaktion und Antragsfrist prüfen
Tarif auf die Beihilfelücken abstimmen
Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung mit Beihilfe abgleichen
Auslandsschutz ergänzen
Entwicklung im Ruhestand bedenken

Wann Beratung sinnvoll ist

Die Verzahnung von Beihilfe und Privatversicherung ist komplex und von Dienstherr zu Dienstherr verschieden. Fachleute wie Beihilfestellen, Gewerkschaften oder unabhängige Berater helfen bei der Einordnung. Achten Sie bei Vermittlern auf Provisionsinteressen.

Häufige Fragen

Muss ich als Beamter privat versichert sein?

Nein, aber die PKV in Verbindung mit der Beihilfe ist für die meisten Beamten der übliche Weg. Eine freiwillige GKV-Versicherung ist möglich.

Bekomme ich Beihilfe auch für Wahlleistungen?

Das hängt vom Dienstherrn ab. In vielen Fällen sind sie nur eingeschränkt beihilfefähig. Prüfen Sie die Beihilfeverordnung.

Wie lange gilt die Öffnungsaktion?

Die Frist ist kurz, oft sechs Monate ab Beginn der Beihilfeberechtigung. Informieren Sie sich frühzeitig.

Quellen

PKV-Verband — Informationen zu Beihilfe und Öffnungsaktion
Bundesministerium des Innern und für Heimat — Beihilferecht des Bundes
Verbraucherzentrale — Beratung zur Krankenversicherung für Beamte