PKV und Familie: Kinder, Ehepartner und Familienplanung richtig kalkulieren

In der privaten Krankenversicherung gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung. Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Für Kinder gilt ein Sonderrecht: Wird ein Neugeborenes innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt angemeldet, muss es ohne neue Gesundheitsprüfung aufgenommen werden, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert ist. Familien sollten ihre Kosten deshalb früh durchrechnen. Dieser Leitfaden zeigt, welche Beiträge anfallen, welche Optionen es gibt und wo die gesetzliche Versicherung für Familien Vorteile bietet.

Kein beitragsfreies Mitversichern

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehepartner ohne eigenes höheres Einkommen und Kinder unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert. In der PKV entfällt das. Es entstehen für jedes Familienmitglied Beiträge:

• Der Ehepartner braucht einen eigenen Vertrag. Der Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheit und Tarif.
• Kinder haben einen Kinderbeitrag, der meist niedriger ist. Er steigt mit dem Alter, oft nach Altersstufen.
• Auch für Kinder ist die Pflegepflichtversicherung obligatorisch und wird zusätzlich zum Krankenversicherungsbeitrag berechnet.

Wer Familie plant, sollte die Gesamtkosten vorher berechnen. Mit dem Tarifvergleich-Rechner können Sie die Kosten pro Person eintragen und das Gesamtbild ansehen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Die Zahlen sind angenommen. Ein Elternteil zahlt 480 € im Monat, der Partner 430 €, zwei Kinder je 150 €. Gesamt: 480 + 430 + 150 + 150 = 1.210 € im Monat, 14.520 € im Jahr. Hinzu kommen eventuell Selbstbeteiligungen je Person. Eine GKV-Familie mit einem Verdiener über der Grenze zahlt dagegen einen einkommensabhängigen Beitrag für die ganze Familie, soweit die Familienversicherung greift. Die Rechnung kann je nach Einkommen für oder gegen die PKV sprechen. Das Beispiel zeigt, warum Familien genauer rechnen sollten als Singles. Ein Vergleich der Grundlogik steht im Leitfaden PKV oder GKV im Kostenvergleich.

Kinder: Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Nach § 198 VVG besteht Anspruch darauf, dass ein Neugeborenes ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit in die Krankenversicherung eines Elternteils aufgenommen wird, wenn der Elternteil zum Zeitpunkt der Geburt mindestens drei Monate privat versichert ist und die Anmeldung rückwirkend innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt erfolgt. Der Versicherungsschutz darf nicht höher sein als der des Elternteils. Das gilt auch für Adoptivkinder. Die Frist sollten Sie nicht verpassen. Melden Sie das Kind deshalb zeitnah an und lassen Sie sich die Annahme schriftlich bestätigen. Zur Gesundheitsprüfung allgemein siehe Gesundheitsfragen, Risikozuschlag und Ausschluss.

Wenn ein Elternteil in der GKV ist

Ein häufiger Fall: Ein Elternteil ist privat, der andere gesetzlich versichert. Ob die Kinder in der GKV familienversichert werden können, hängt vom Einkommen ab. Ist der privat versicherte Elternteil höher verdienend, mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze und über dem Einkommen des gesetzlich versicherten Elternteils, ist die Familienversicherung der Kinder ausgeschlossen. Dann müssen die Kinder privat versichert werden. Das ist eine häufig übersehene Weiche. Fragen Sie vor der Geburt bei der Krankenkasse nach.

Elternzeit, Teilzeit und Einkommenswechsel

• Elternzeit: Während der Elternzeit entfällt das Gehalt, und es können sich Änderungen der Versicherungspflicht ergeben. Privat Versicherte zahlen weiter ihren Beitrag. Der Arbeitgeberzuschuss entfällt ohne Entgelt. Rechnen Sie das Budget für diese Phase vorab.
• Teilzeit: Sinkt das Jahresarbeitsentgelt unter die Grenze, kann Versicherungspflicht eintreten. Es gibt Befreiungsmöglichkeiten, die an Fristen gebunden sind. Prüfen Sie vorher Rückkehr- und Befreiungsregeln, siehe Zurück in die GKV.
• Einkommenswechsel: Wenn der Verdienst des Partners wegfällt, steigt die Belastung der Familie. Planen Sie Puffer ein.

Die Zuschussregeln für Angestellte finden Sie im Leitfaden Arbeitgeberzuschuss.

Beamtenfamilien

Bei Beamten gelten Beihilfesätze für Ehepartner und Kinder, die den privaten Anteil verringern. Kinder erhalten typischerweise einen höheren Beihilfesatz. Der Ehepartner verliert die Beihilfeberechtigung, wenn sein Einkommen eine bestimmte Grenze überschreitet. Mehr im Leitfaden Beamte und Beihilfe.

Wichtige Fragen bei der Familienplanung

1. Kann die Familie die Beiträge für alle Mitglieder auch bei Einkommensausfall tragen?
2. Ist ein Elternteil gesetzlich versichert, und welche Folgen hat das für die Kinder?
3. Ist ein Wechsel eines Elternteils in die GKV möglich, falls Familie dazukommt?
4. Gibt es eine Anwartschaft, falls ein Partner pausiert?
5. Wie sehen die Kosten im Rentenalter aus, wenn die Kinder aus dem Haus sind?

Nutzen Sie die Checkliste vor dem PKV-Antrag, um diese Punkte abzuarbeiten.

Mitversicherung im Ausland und besondere Situationen

Auslandsaufenthalte der Familie, etwa durch Entsendung des Partners, können den Versicherungsschutz verändern. Klären Sie rechtzeitig, welche Regelungen der Tarif für Wohnsitz im Ausland vorsieht und ob eine ergänzende Versicherung nötig ist. Bei Trennung oder Scheidung entfällt die Beihilfeberechtigung des Ehepartners, der Beitrag und der Tarif müssen dann angepasst werden. Auch hier gilt: früh informieren.

Häufige Fragen

Sind Kinder in der PKV beitragsfrei?

Nein. Kinder haben einen eigenen Beitrag, der meist niedriger ist als der von Erwachsenen.

Bis wann muss ich mein Neugeborenes anmelden?

Rückwirkend innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt, damit die Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung gilt. Melden Sie früher an.

Kann ich die Kinder in der GKV und mich in der PKV lassen?

Das hängt vom Einkommen und Versicherungsstatus der Eltern ab. Klären Sie das mit der Krankenkasse.

Quellen

• PKV-Verband — Informationen zur Kindernachversicherung
• GKV-Spitzenverband — Regeln zur Familienversicherung
• Gesetze im Internet — § 198 VVG und § 10 SGB V
• Verbraucherzentrale — Beratung für Familien