Zurück in die GKV? Basistarif, Notlagentarif und Anwartschaft erklärt

Wer privat versichert ist, kann nicht einfach in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren. Der Weg ist nur offen, wenn eine neue Versicherungspflicht eintritt, etwa durch eine Anstellung mit einem Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in aller Regel ausgeschlossen. Bei Zahlungsschwierigkeiten gibt es als Auffangnetz den Basistarif und, nach Mahnverfahren, den Notlagentarif. Dieser Leitfaden zeigt die Wege, ihre Grenzen und typische Fehler.

Voraussetzungen für die Rückkehr in die GKV

Die Rückkehr ist keine freie Wahl. Möglich ist sie vor allem in diesen Fällen:

1. Eintritt der Versicherungspflicht: Zum Beispiel als Angestellter mit einem regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt unter der Grenze, bei Arbeitslosigkeit mit Leistungsbezug, bei Aufnahme eines Studiums mit bestimmten Voraussetzungen oder bei Bezug von Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei Erfüllung der Vorversicherungszeit.
2. Familienversicherung: Unter bestimmten Voraussetzungen können Ehepartner und Kinder über einen gesetzlich versicherten Angehörigen mitversichert werden.
3. Auswirkung der Altersgrenze: Nach § 6 Abs. 3a SGB V tritt Versicherungspflicht bei Beschäftigten nicht ein, wenn sie das 55. Lebensjahr vollendet haben und in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert waren und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei oder von der Versicherungspflicht befreit waren. Praktisch heißt das: Wer mit 55 oder älter nach langer PKV-Zeit in eine Anstellung unter der Grenze wechselt, bleibt in der PKV.

Zu den Einzelheiten empfiehlt sich eine Auskunft bei der Krankenkasse vor einem Wechsel. Eine Entscheidung für die PKV sollten Sie deshalb als langfristige Weichenstellung sehen. Mehr im Leitfaden Wer darf in die PKV und im Kostenvergleich PKV und GKV.

Anwartschaftsversicherung

Wer vorübergehend in die GKV wechselt und später zurück in die PKV will, kann eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Gegen einen reduzierten Beitrag werden Eintrittsalter und Gesundheitszustand bei Beginn „eingefroren". Man unterscheidet:

Für Studierende, Menschen in Elternzeit oder Auslandsaufenthalten kann das sinnvoll sein. Prüfen Sie Kosten und Bedingungen genau, sie sind je nach Versicherer unterschiedlich.

Basistarif

Der Basistarif bietet Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Versicherer darf bestimmte Personen nicht abweisen und darf keine Gesundheitsprüfung, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse verlangen. Die Aufnahmepflicht gilt für einen gesetzlich bestimmten Personenkreis, zum Beispiel Personen, die freiwillig in der GKV versichert sind, Beihilfeberechtigte oder nicht versicherte Personen, die der PKV zuzuordnen sind. Der Beitrag darf den Höchstbeitrag der GKV nicht überschreiten. Wer hilfebedürftig im Sinn des Sozialrechts wird, zahlt nur den halben Beitrag.

Notlagentarif

Zahlen Sie Beiträge nicht, mahnt der Versicherer. Nach Ablauf der gesetzlichen Fristen und einer Mahnung mit Hinweisen wird der Vertrag in den Notlagentarif überführt. Dieser deckt nur die Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzzustände sowie Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft und bestimmte Vorsorgeleistungen für Kinder und Jugendliche. Der Beitrag ist deutlich niedriger, die Altersrückstellung wird nicht weiter aufgebaut. Der Notlagentarif ist ein Auffangnetz, keine Dauerlösung.

Ablauf (vereinfacht):

1. Beitragsrückstand, schriftliche Mahnung des Versicherers
2. Zweite Mahnung mit Hinweis auf die Folgen
3. Überführung in den Notlagentarif nach Ablauf der Frist
4. Rückkehr in den ursprünglichen Tarif, sobald die Beitragsrückstände einschließlich Säumniszuschlägen bezahlt sind oder Hilfebedürftigkeit nachgewiesen wird

Prüfen Sie bei Zahlungsproblemen sofort mit dem Versicherer Optionen wie Ratenzahlung, Stundung oder Tarifwechsel. Siehe Beitragserhöhung und Tarifwechsel.

Beispiel: Ein Rückkehrversuch (illustrativ)

Ein 52-jähriger Selbstständiger gibt sein Geschäft auf und nimmt eine Anstellung mit einem Jahresgehalt unter der Grenze an. Er wird in der GKV versicherungspflichtig, weil er unter 55 ist. Mit 56 Jahren dagegen würde die gleiche Konstellation nach der Altersregel nicht zur Pflichtversicherung führen, wenn er die letzten Jahre überwiegend privat versichert war. Das Beispiel zeigt, wie stark das Alter über den Rückweg entscheidet. Prüfen Sie Ihre konkrete Lage mit der Krankenkasse.

Auswege bei finanziellen Problemen

• Tarifwechsel oder höhere Selbstbeteiligung beim aktuellen Versicherer
• Basistarif bei berechtigtem Personenkreis
• Beratung bei Verbraucherzentrale oder Schuldnerberatung
• Gespräch mit dem Versicherer vor dem Rückstand, nicht danach
• Sozialleistungen prüfen, die Beiträge übernehmen können, etwa bei Hilfebedürftigkeit

Typische Fehler

• GKV kündigen, bevor die Aufnahme in die PKV sicher ist
• Beitragsrückstände ignorieren
• die Altersregel nicht kennen
• Anwartschaft versäumen, wenn eine spätere Rückkehr in die PKV gewünscht ist

Häufige Fragen

Kann ich mit 50 noch in die GKV zurück?

Nur wenn eine Versicherungspflicht eintritt, zum Beispiel durch Anstellung unter der Grenze. Ab 55 ist das in der Regel nicht mehr möglich.

Verliere ich im Notlagentarif meine Altersrückstellung?

Sie wird in dieser Zeit nicht weiter aufgebaut. Die bereits gebildeten Rückstellungen bleiben nach den gesetzlichen Regelungen erhalten, Details erklärt der Versicherer.

Ist der Basistarif für jeden zugänglich?

Nein, nur für einen gesetzlich festgelegten Personenkreis.

Quellen

• GKV-Spitzenverband — Regeln zur Versicherungspflicht
• PKV-Verband — Basistarif, Notlagentarif und Anwartschaft
• BaFin — Aufsicht und Verbraucherinformationen
• Gesetze im Internet — SGB V, VVG, VAG